Bởi Jeffrey Phaneuf, Người sáng lập và Chủ tịch của Tempo

Chuyển tiền toàn cầu nghe có vẻ không phải là một thuật ngữ quen thuộc đối với các chủ ngân hàng bình thường nhưng trên thực tế, nó có trọng lượng lớn trong lĩnh vực tài chính quốc tế, đặc biệt là khi chuyển tiền. Định nghĩa kỹ thuật của chuyển tiền toàn cầu là việc người sử dụng lao động chuyển tiền cho một cá nhân ở nước ngoài của họ hoặc địa điểm khác. Nhu cầu ngày càng tăng này hiện đã được đáp ứng bởi những gì đã trở thành một phương thức phổ biến cho viện trợ quốc tế, khi người di cư và người lao động nước ngoài đã coi chuyển tiền toàn cầu trên trường thế giới là đối thủ cạnh tranh chính của ngân hàng truyền thống. Hiện nó cũng là một trong những dòng tài chính lớn nhất đổ vào các quốc gia đang phát triển.

Western Union, Moneygram, Ria, Transferwise và Worldremit là các dịch vụ chuyển tiền toàn cầu hiện tại, phổ biến nhất được sử dụng trên toàn thế giới, chuyển đổi cách thức gửi và nhận tiền tệ fiat không được sử dụng ngân hàng và quốc tế sử dụng.

Các vấn đề trong ngành

Các vấn đề trong ngành chuyển tiền toàn cầu ngày nay đang diễn ra tràn lan, ngăn cản những người di cư và những người đang nhận chuyển tiền cuối cùng gặt hái những lợi ích đã từng hứa hẹn của hệ thống dịch vụ. Số lượng trung gian cao đến mức phi lý, cùng với hoa hồng dao động của họ, đang cướp đi lợi nhuận kiếm được của các nước đang phát triển xuyên biên giới, trong khi các quy định nặng nề về trao đổi tài chính quốc tế thông qua dịch vụ chuyển tiền đang tạo thêm áp lực lên toàn bộ quá trình giao dịch.

Phí vượt dốc

Phí dịch vụ chuyển tiền cao là kết quả của sự kết hợp ba chiều chết người; trung gian, trao đổi tiền tệ và hỗ trợ tài trợ cho cơ sở hạ tầng.

Về cơ bản, các trung gian tạo nên chuỗi ngân hàng và các dịch vụ tài chính khác mà các công ty chuyển tiền toàn cầu chuyển tiền qua. Các ngân hàng địa phương thực hiện thanh toán gốc, đến ngân hàng quốc gia nơi thanh toán được gửi ra nước ngoài, thông qua mạng định tuyến SWIFT ở nước ngoài, trở lại ngân hàng quốc gia của nơi nhận thanh toán và kết thúc tại cùng ngân hàng địa phương của người nhận để nhận thanh toán; đó là một quy trình phức tạp, nghiêm ngặt không chỉ mất vài ngày hoặc thậm chí vài tuần, nhưng bạn có thể chắc chắn rằng có một khoản phí được tính ở mọi điểm trong chuỗi.

Quên đi những nhân viên làm việc trong các bước chuyển khoản ngân hàng này và chỉ trong một giây, hãy nghĩ về cơ sở hạ tầng vật lý giúp những nơi này luôn mở để các dịch vụ chuyển tiền toàn cầu này có thể được xử lý. Các công ty như Western Union và Moneygram cần tính thêm một khoản phụ phí khác để duy trì hoạt động của đèn và máy pha cà phê hoạt động, do đó, một phần nhỏ của bất kỳ khoản chuyển tiền nào ra nước ngoài sẽ hướng tới việc hỗ trợ những nơi này của các doanh nghiệp đã làm gián đoạn ngành tài chính toàn cầu một cách nhanh chóng. (ý định chơi chữ).

Khoản phí cuối cùng thực sự ảnh hưởng đến vấn đề gia tăng, đó là chi phí trao đổi tiền tệ khó chịu. Việc chuyển đổi đơn vị tiền tệ gốc của một khoản thanh toán sang đô la trong khi vượt qua đại dương, trước khi được chuyển đổi một lần nữa sang đơn vị tiền tệ của điểm đến nước ngoài là điều bình thường. Điều này, tất nhiên, yêu cầu phí trao đổi bổ sung mỗi bước của con đường.

Tính đến quý 1 năm 2018, sự kết hợp ba chiều này đã tích lũy được khoản phí trung bình 7,1% cho chỉ một lần chuyển tiền toàn cầu là 200 USD. Có vẻ không công bằng cho những người di cư thực hiện trao đổi, phải không?

Các quy định và thực hành hạn chế

Các quy định thêm phần công bằng của họ vào khoản phí trung bình 7% khi chuyển tiền. Trong khi các quốc gia khác nhau áp dụng các quy định hạn chế khác nhau, họ vẫn phải thực hiện các hoạt động bắt buộc nhằm chống rửa tiền quốc tế và tài trợ cho các tổ chức khủng bố ẩn náu ở các địa điểm khác nhau trên thế giới. Điều này yêu cầu các dịch vụ chuyển tiền toàn cầu và các công ty chủ quản của họ phải thực hiện kiểm tra bổ sung, chứng nhận tín dụng, xác minh danh tính và hơn thế nữa. Tạo điều kiện thuận lợi cho quy trình pháp lý này, xin giấy phép để làm như vậy và quản lý các thủ tục giấy tờ thích hợp cho các cơ quan có nghĩa là sẽ phải trả thêm phí cho những người sử dụng dịch vụ chuyển tiền toàn cầu.

Những người, có hoặc không có tài khoản, cố gắng gửi và nhận tiền ở nước ngoài, có thể bị dán nhãn là có rủi ro cao và bị loại khỏi bất kỳ chương trình dịch vụ chuyển tiền toàn cầu nào. Bất kỳ ai không tuân thủ các quy tắc thực hành do các quan chức quản lý toàn cầu đặt ra hoặc sở hữu các tài liệu pháp lý cần thiết để thực hiện chuyển tiền một cách chính đáng đều có khả năng bị phân loại là có rủi ro cao.

Blockchain có thể tiết kiệm trong ngày không?

Blockchain đang thâm nhập vào lĩnh vực chuyển tiền toàn cầu để thay đổi cách thức hoạt động của quy trình tổng thể, loại bỏ hoàn toàn nhu cầu về trung gian và do đó giảm giá. Một số người thậm chí có thể gợi ý rằng nhờ blockchain can thiệp vào các vấn đề chuyển tiền toàn cầu, chúng ta sẽ sớm thấy một thị trường dịch vụ chuyển tiền “miễn phí”, giảm thiểu việc sử dụng ngân hàng truyền thống. Chúng tôi thậm chí có thể đi xa hơn khi nói rằng nếu các công ty chuyển tiền phổ biến nhất thế giới như Western Union không tích hợp blockchain vào công nghệ trao đổi của họ, chúng sẽ sụp đổ và cháy, không còn tồn tại.

Các giao dịch tức thì sẽ tiếp quản một khi blockchain trở thành sức mạnh vận hành cốt lõi của các dịch vụ chuyển tiền toàn cầu. Quá trình này sẽ không còn mất nhiều ngày, vài tuần hoặc một tháng để xem đơn vị tiền tệ được chuyển. Thay vào đó, các giao dịch sẽ chỉ mất vài giây và trong tương lai là mili giây. Lý do chính khiến thời gian giao dịch sẽ bị cắt giảm xuống một tỷ lệ rất nhỏ so với hiện tại có thể là kết quả trực tiếp của chính công nghệ sổ cái phân tán, nhưng chúng ta đừng quên một trong những lợi thế lớn nhất mà blockchain mang lại cho ngành tài chính: hoàn toàn không có người trung gian ; trong trường hợp này là những người trung gian. Không có trung gian, không có lý do gì cho các quy trình pháp lý tốn thời gian và chúng tôi có sự minh bạch ngang hàng để cấp tín dụng. Đơn giản là giảm thời gian chuyển tiền, cùng với đó là hầu như không tính phí hoặc giá hoa hồng.

Tất nhiên, điều vẫn chưa được thảo luận là tiền điện tử sẽ được sử dụng như thế nào làm tiền tệ chính được chuyển giao thay vì tiền tệ fiat. Có vẻ như bạn rất đau khi phải thích nghi với một loại tiền tệ khác về các tùy chọn thanh toán và rút tiền mặt, nhưng thực tế là tiền điện tử chỉ đáng tin cậy hơn fiat và bạn sẽ thực sự nhận được một khoản tiền lớn. Tiền điện tử cũng an toàn và hoàn toàn ẩn danh. Công nghệ blockchain cơ bản có thể làm giảm nguy cơ tham nhũng và gian lận. Bởi vì cách blockchain ghi lại các giao dịch, thật dễ dàng để theo dõi chúng và phát hiện ra những trò chơi xấu. Tin tốt là các công ty chuyển tiền toàn cầu có thể chọn sử dụng chặt chẽ blockchain để mang lại lợi ích giao dịch tức thì và ít phí hơn, mà không làm cho tiền điện tử trở thành loại tiền tệ bắt buộc phải có để chuyển tiền.

Tin hay không thì tùy, có rất nhiều công ty hiện đang sử dụng blockchain và tiền điện tử để giải quyết các vấn đề nan giải xung quanh thị trường chuyển tiền toàn cầu. Romit, Hellobit, Rebit và Align Commerce – chỉ là một vài cái tên. Họ có thể không được biết đến nhiều như Transferwise và Western Union hay thậm chí là PayPal, nhưng nếu các đối thủ chuyển tiền của họ không xem xét việc chuyển hướng sang blockchain để cung cấp năng lượng cho các dịch vụ của họ, thì một ngày nào đó họ có thể sẽ làm được điều đó một cách chuyên nghiệp.

Giới thiệu về tác giả:

Trước khi thành lập và nắm giữ vai trò sở hữu tại TEMPO, Jeffrey Phaneuf là Chủ tịch của TEMPO Financial Holdings Corporation, một công ty chuyển tiền có trụ sở tại Denver với các hoạt động ở Châu Mỹ và Châu Âu. Trước TEMPO, Jeffrey là giám đốc điều hành cấp cao của RIA ở Châu Âu và đã giám sát hoạt động đáng kể cho toàn bộ khu vực, dẫn đầu việc thành lập các hoạt động ở một số quốc gia Châu Âu quan trọng, bao gồm cả việc thành lập RIA Pháp vào năm 1999.

Ngoài ra, ông đã phát triển và quản lý nhiều quan hệ đối tác thanh toán quan trọng của RIA với các ngân hàng và tổ chức tài chính trên khắp thế giới. Jeffrey cũng đã có bằng MBA từ Trường Quản lý Toàn cầu Thunderbird.